皆さん、こんにちは。
今週から関東と東海が梅雨入りしたとニュースで報じられましたね。今は肌寒いと感じますが、これからは蒸し蒸しと暑くて不快な季節がやってきます。私はこの時期が一番嫌いです。
皆さんはいかがでしょうか？
さて、今回もボーナスの使い方についてブログを書きました。前回のブログはこちらをクリックしてご覧ください。
ボーナスが入ったら、とりあえずローンを減らしておこう
そう考える方は多いと思います。確かに借金を減らすのは気持ちがいいものです。でも待ってください。今の時代、その判断は本当に正解でしょうか。FPとしての視点から、この「永遠の悩み」に正面から向き合ってみます。
そもそも繰り上げ返済のメリットとは
繰り上げ返済の最大のメリットは利息の削減です。住宅ローンは長期間にわたる借入のため、総返済額に占める利息の割合が意外と大きい。繰り上げ返済によって元本を減らせば、その分の利息を払わずに済みます。
また「借金がある」という精神的なプレッシャーから解放されるという心理的なメリットも見逃せません。家計の安心感につながる、という意味では十分な価値があります。
では投資のメリットとは
一方、NISAなどを活用した長期投資の強みは複利の効果です。運用益が翌年の元本に加わり、雪だるま式に資産が増えていく仕組みです。たとえば100万円を年利4〜5%で20年間運用すると、最終的には約220〜265万円になる計算です。対してローン金利が1%台であれば、繰り上げ返済で節約できる利息より、投資で得られる利益のほうが大きくなる可能性が高くなります。
結局どっちが得なのか
シンプルに言えば、「ローン金利」と「期待運用利回り」を比較することが判断の基本です。
現在の住宅ローン金利は変動型で0.8〜1%台が中心です。対してNISAで長期的にインデックス投資をした場合の期待利回りは、過去の実績から年4〜6%程度とされています。数字だけ見れば、低金利のローンを急いで返すより、投資に回すほうが資産は増えやすいという結論になります。
ただしここで注意が必要です。投資はあくまで「期待値」であり、元本割れのリスクがあります。一方ローンの繰り上げ返済は、利息削減という確実なリターンです。
30〜40代ファミリーへの現実的な提案
どちらか一方に絞る必要はありません。私がお勧めするのは「両方を少しずつ」という分散アプローチです。たとえばボーナス100万円のうち、30万円を繰り上げ返済、50万円をNISAへの投資、20万円を緊急予備資金や教育費の積み立てに充てる。このように役割を分けることで、リスクを抑えながら資産形成と債務圧縮を同時に進められます。ただし最適な配分は、ローンの残高・金利・残年数・家族構成・収入の安定度などによって大きく変わります。「うちの場合はどっちを優先すべき？」という答えは、家庭ごとに異なるのです。
「なんとなく」で決めるには大きすぎる判断
繰り上げ返済か投資かという選択は、今後数十年の家計に影響を与える重要な意思決定です。ボーナスが振り込まれた勢いで「とりあえずローン返済」と決めてしまう前に、一度立ち止まって試算することを強くお勧めします。
「自分の家庭ではどちらが有利か、具体的な数字で確認したい」という方は、ぜひ一度ご相談ください。ローンの条件と資産状況を整理しながら、あなたに合った最適な配分を一緒に考えます。
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※本記事は2026年6月時点の情報に基づいています。金利・運用利回りは変動します。個別の判断はFPへのご相談をお勧めします。